Финансовые учреждения не слишком охотно оказывают услуги предоставления займов пожилым людям, если речь идет о достаточно крупной сумме. Это вполне объяснимо – данная категория граждан не имеет высокого дохода, ведь основным источником прибыли у них является государственная пенсия. Такие поступления хоть и поступают регулярно, их размеры не могут служить для кредитора гарантией платежеспособности клиента. В этом случае компромиссным решением к подписанию кредитного соглашения может стать залоговое сопровождение сделки. Как это происходит на практике – рассмотрим более детально.
Условия
Каждый банк выдвигает свои требования и условия к кредитованию пенсионеров. Однако есть стандартный перечень, характерный для большинства компаний, несоответствие которому может стать мотивом к отказу в предоставлении займа под залог. Специфика требований носит подоплеку гарантии возврата, основными из которых являются:
- состояние здоровья человека – этот пункт присутствует в любом договоре, заключенном учреждением с пожилым человеком. Таким образом, кредитор минимизирует собственные риски того, что это обстоятельство помешает должнику выполнять свои обязательства по взносам;
- возраст – чаще всего эта цифра не превышает 75 лет и устанавливается на момент полного возврата суммы займа и процентов по ней.
Банки, которые дают кредит пенсионерам под залог недвижимости
Куда именно обращаться пенсионеру, если требуется достаточно крупная сумма денег? В первую очередь, это должны быть крупные кредитные организации с большим уставным капиталом и высоким рейтингом. Получить эту информацию можно на официальных сайтах компаний. По отзывам самих клиентов, самыми привлекательными в экономическом плане являются следующие кредитные учреждения. Какие финансовые продукты они предлагают лицам преклонного возраста при наличии залогового обеспечения?
Сбербанк
Сберегательный банк РФ – имеет специальную программу, ориентированную на категорию граждан, готовых подтвердить свою материальную благосостоятельность наличием залогового имущества. В качестве него могут быть приняты:
- квартира – ее оценочная стоимость должна полностью покрывать сумму долга;
- жилой объект недвижимости вместе с земельным участком, на котором он построен;
- надел земли;
- гараж – как само здание, так и участок, где он находится.
При этом банк осуществляет финансирование на следующих условиях:
- максимально возможный срок возврата средств в полном объеме плюс проценты – 20 лет;
- ставка – плавающая. Стартовая величина – 12% годовых. Наличие страховки дает право клиенту претендовать на ее снижение как минимум, на 1 пункт. Отсутствие официальной работы или иных источников дохода способно менять ставку в сторону увеличения;
- к времени полного исполнения договорных обязательств перед компанией, заемщику не должно быть больше 75 лет. Если человек находится на заслуженном отдыхе, эти рамки сокращены для него до 65 лет;
- сумма, на которую можно оформить сделку, варьируется в диапазоне от полумиллиона рублей до 10 000 000. Клиент не может рассчитывать на максимальный размер ссуды, если она составляет более 60% от экспертной стоимости недвижимого имущества собственника.
Совкомбанк
Один из самых лояльных банков в вопросах кредитования под залог недвижимости (квартир, домов). Компания предлагает пенсионерам воспользоваться капиталом на следующих условиях:
- возраст – до 85 лет. Этот порог пока не удалось преодолеть ни одному крупному российскому финансовому учреждению, оказывающему услуги потребительского кредитования населения;
- сумма к получению – 30 000 000 рулей;
- период полного погашения – 10 лет. Учитывая столь сжатые временные рамки, текущие платежи будут достаточно внушительными и для их перечисления человек должен иметь хороший текущий доход.
Чтобы взять кредит под залог недвижимости, оформите заявку и специалисты банка оперативно ее рассмотрят:
Сумма: до 30 млн. руб.
Срок: 12 – 120 месяцев
Возраст: до 85 лет
Ставка: от 11,9%
Решение: от 30 минут до 1 дня
Россельхозбанк
Перечень объектов, которые Россельхозбанк готов рассматривать в качестве возвратных гарантий по залоговому кредиту, минимален. Это:
- квартира, находящаяся в собственности клиента;
- частный дом, отдельно стоящий на участке земли.
Получить на таких условиях человек может не более 10 миллионов, сроком на 10 лет. Средняя ставка – 12,5% в год. Оформить договор могут пенсионеры не старше 65 лет. Целевое подтверждение, куда именно потрачены деньги, компания не требует. Наличие работы – обязательно.
Промсвязьбанк
Компания кредитует под сопровождение залогом на условиях краткосрочного возврата средств. Время, в течение которого займ должен быть погашен – не более 10 лет. При этом продукт носит целевой характер – деньги пенсионер может получить таким способом только на покупку второго жилого объекта. Первый в данном случае выступает в качестве залога.
Если человек получает лишь пенсионные выплаты, и не имеет других источников прибыли, являющихся регулярными поступлениями в бюджет, кроме залога банк вправе запросить у него поручительское обеспечение – как дополнительную гарантию возврата кредита.
Предельная сумма ссуды – 30 миллионов, для тех, кто зарегистрирован и постоянно проживает в столичном регионе. Для остальных пользователей – порог – 20 миллионов рублей. Минимальный процент – от 9,5% в год.
Восточный
Услуга потребительского кредитования с сопровождением залогового имущества в банке Восточный доступна всем категориям клиентов, в том числе и пенсионерам. Осуществление сделок с ними проводится на стандартных условиях, актуальных для конкретного финансового продукта.
В качестве залогового обеспечения принимаются жилые и коммерческие объекты, квартиры, частные дома и коттеджи с земельными участками, и без них.
От кандидата потребуется:
- соответствие возрастным рамкам – пользователь не может быть старше 76 лет на момент закрытия договора;
- обязательное легальное трудоустройство – с условием непрерывного стажа на протяжении 3 месяцев;
- процент гибкий – ставка варьирует от 10 до 26% в год;
- срок кредитования – 20 лет, при сумме – 30 000 000 рублей.
Подать заявку на кредит
Сумма: до 3 млн. руб.
Срок: 13 – 60 месяцев
Возраст: 21 – 76 лет
Ставка: от 9,9%
Решение: от 30 минут до 1 дня
Требования к заемщику
Основной смысл всех требований, которые банки заявляют к кандидатам на финансирование под залог – подтвердить их платежеспособность и минимизировать риски не возврата. В качестве факторов-гарантов выступают:
- гражданство РФ;
- постоянная прописка в регионе получения кредитования;
- соответствие возрастным ограничениям;
- безупречная репутация плательщика – как правило, кредитная история поднимается за последние три года;
- соотношение уровня доходов с величиной предполагаемого займа;
- наличие страхового полиса.
Требования к недвижимости, оформляемой в качестве залоговой
Кроме требований к самому кандидату на финансирование, к объекту недвижимости банки так же предъявляют определенные условия соответствия. Это, в первую очередь:
- техническое состояние имущества – срок постройки;
- классификация по виду – квартира, частный дом, земельный надел, гараж, объект должен попадать под официальный залоговый перечень, принимаемый конкретной организацией в качестве обеспечения;
- место локализации;
- технический план БТИ;
- наличие иных совладельцев либо несовершеннолетних граждан, зарегистрированных на ее территории.
Главное, к чему привязываются кредиторы, прежде чем оформить сделку с залогом – к ее ликвидности. В случае отказа заемщика возвращать долг, обеспечение должно подлежать возможности продажи и пользоваться спросом на рынке недвижимости.
Необходимые документы
Для оформления сделки от заявителя на кредитование потребуются:
- паспорт гражданина РФ;
- пенсионное свидетельство с выпиской о величине начислений;
- при наличии официальной работы – справка установленного образца о размере заработной платы за последние 12 месяцев. При поступлении иных регулярных доходов – документы, их подтверждающие;
- бумаги, доказывающие право владения имуществом, выступающим по договору как залоговое сопровождение.
Важно! Если собрать все нужные документы не получилось, можно обратиться в микрофинансовые учреждения – там требования к бумагам лояльнее, но ставки и общая переплата по кредиту будут намного выше. Этот факт следует учитывать.
На какой срок дают
Время, в течение которого банку нужно вернуть долг, в каждом конкретном случае различно. При этом такие договора заключаются на продолжительное время – в среднем, 20-30 лет. Самые долгосрочные – ипотечные сделки. По статистике, период возврата для пенсионеров на 30% меньше, в сравнении с другими категориями заемщиков – это объясняется возрастом и риском, связанным с возможной смертью пользователя.
Способы оформления
Оформить сделку под залог недвижимости можно стандартными способами:
- подать интернет-заявку;
- лично обратиться в финансовое отделение.
Как это сделать, рассмотрим более детально.
Как оформить заявку
В первом случае необходимо:
- найти официальный сайт компании;
- заполнить предложенную ресурсом, анкету;
- отправить ее на рассмотрение;
- при положительном решении собрать нужные документы и договориться с консультантом о встрече;
- подписать договор и получить денежные средства.
Во втором – достаточно просто прийти в банк, обратиться к сотруднику, который поможет написать заявление, ответит на все вопросы и назначит дату, когда можно подписать соглашение.
Время принятия решения в каждой организации различно – некоторые дают ответ в течение нескольких уток, а есть и такие банки, кто готов рассмотреть заявку в течение 15-30 минут. При этом стоит понимать, что быстрый ответ – это только предварительный вердикт кредитора – окончательное решение – только при личном общении и рассмотрении всех документов.
В этом видео адвокат Инна Белякова расскажет о том, как правильно оформить кредит или займ под залог недвижимости, если у вас плохая кредитная история:
Кредит с залоговым обеспечением – отличная возможность для лиц пенсионного возраста решить временные материальные проблемы, особенно, если речь идет о внушительной сумме. Выгода от таких сделок очевидна – более низкие ставки, лояльные условия погашения, досрочная выплата долга без дополнительных комиссий. Однако и от самого заемщика банк требует финансовой порядочности, соблюдения графика платежей и полного выполнения своих договорных обязательств.
