Ипотеку пенсионеру в Сбербанке

Жилищная проблема – одна их самых серьезных трудностей, с которыми сталкиваются россияне. Большинство тех, кто нуждается в покупке новой квартиры, решают ее путем получение ипотечного кредита. К сожалению, отсутствие жилья нередко сопровождает не только молодые семьи, но и пожилых граждан. Что делать тем, кто в силу возраста ограничен финансово – рассмотрим более детально на примере самого крупного финансового центра страны – Сбербанка.

Особенности ипотечных программ для пожилых заемщиков

Услуга ипотечного кредитования населения популярна не только у жителей страны, нуждающихся в решении жилищных проблем, но и у самих кредитных организаций. Финансирование на длительный срок дает хорошие проценты и обеспечивает рост капитала. Но когда речь заходит о пенсионерах, отношение банков к ситуации меняется. В силу преклонного возраста и ограниченности в средствах данная категория переходит в разряд потенциальных рисков. Кредитные компании боятся, что человек не сможет погасить долг, особенно, если его доход состоит только из пенсионных выплат.

Именно поэтому такие сделки отличают более жесткие условия – сжатые сроки возврата, завышенные ставки, высокий процент отклонения заявок.

Можно ли взять ипотеку пенсионерам в Сбербанке?

Пожилые граждане могут рассчитывать на ипотечное кредитование в главном банке страны. Специального предложения, ориентированного на данную группу клиентов, у кампании пока нет – условия по договору стандартные. Тем, кто готов решать жилищные проблемы со Сбербанком, следует быть готовым к ряду ограничений, заявленных учреждением применительно к пенсионерам:

• Страхование жизни и предмета сделки является обязательным требованием. В случае отказа от приобретения полиса ставка может
• быть увеличена, либо заявку отклонят вовсе;
• величина займа может быть ниже, чем для более молодых граждан;
• сроки полного возврата могут быть короче;
• первоначальный взнос – банк окажет финансовую поддержку, но потребует внести стартовый платеж в размере 20% от суммы по договору.

До какого возраста Сбербанк дает ипотеку пенсионерам?

Возрастные рамки заемщика определяет конкретная ситуация. Главное условие – к моменту полного исполнения договорных обязательств человек должен быть не старше 75 лет.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! ДАННОЕ ТРЕБОВАНИЕ АКТУАЛЬНО ТОЛЬКО В ТЕХ СЛУЧАЯХ, КОГДА СДЕЛКА ПОДКРЕПЛЕНА ЗАЛОГОВЫМ ИЛИ ПОРУЧИТЕЛЬСКИМ СОПРОВОЖДЕНИЕМ. БАНК В ДАННОМ СЛУЧАЕ НИЧЕМ НЕ РИСКУЕТ, ПОЭТОМУ К ВОЗРАСТУ ПЕНСИОНЕРА ОТНОСИТСЯ ЛОЯЛЬНЕЕ.

При отсутствии факторов, гарантирующих стопроцентный возврат займа – залога, поручителей, ценных активов или бумаг, предельный порог – 65 лет к дате выплаты тела кредита и процентов.

Компания оставляет за собой право пересмотреть условия договора и сократить сроки возврата денег, если усомнится в платежеспособности клиента или его физической возможности выплачивать долг.

Существуют ли специальные льготы для пенсионеров

К сожалению, каких-либо специальных предложений, льготных программ или иных преференций для пожилых заемщиков банком не предусмотрено. Данная группа лиц обслуживается на общих основаниях.

Единственное, на что могут рассчитывать пенсионеры – меры индивидуальной лояльности, когда в силу благоприятных факторов ставка может быть снижена. Возрастные рамки и сроки возврата остаются неизменными.

Условия и процентные ставки в 2021 году

В 2021 году ипотечные кредиты пенсионерам выдаются на тех же условиях, что и ранее. Программа финансирования – стандартная, ставки, в сравнении с конкурирующими финансовыми учреждениями – на уровне средних по стране.

Единого фиксированного показателя на этот счет не предусмотрено. Ставка имеет прямую привязку к ряду факторов:

• если жилье – предмет вторичного рынка недвижимости – проценты будут на пару пунктов выше, чем ипотека в новострое;
• когда средства берутся под частное строительство – ставка будет одной из самых высоких;
• если пенсионер попадает под действие программы военной ипотеки – он может рассчитывать на понижение показателя в среднем на 1 -1,5 пункта.

Стоит отметить, что даже указанные моменты не всегда являются определяющими. Организация вправе решать, какой будет переплата за пользование ее капиталом, руководствуясь иными мотивами:

• величина стартового взноса;
• срок полного погашения долга;
• размер займа.

Не последнюю роль в определении ставки играет стоимость объекта – чем дороже недвижимость, тем выше будут проценты по кредиту.

Обязательными условиями ипотечной программы являются:

• сделка заключается только в национальной валюте – российский рубль;
• первый взнос – обязателен. Его размер – не менее 15 -20% от суммы по договору;
• минимальный кредит – 300 000 рублей, максимальный – по взаимной договоренности;
• залог – обязателен;
• поручительское обеспечение сделки – обязательно. Как альтернатива – наличие созаемщиков;
• максимальный период кредитования для пенсионеров – 10 лет. На практике этот период, как правило, короче. Продлить срок действия документа можно лишь в исключительных случаях и по серьезным мотивам.

Документы для оформления ипотечного кредита для пенсионера

Чтобы получить ипотечное финансирование, заинтересованному лицу необходимо подготовить следующий пакет бумаг:

• заявка-анкета – заполняется лично, содержит персональную и контактную информацию;
• паспорт гражданина РФ – со штампом о регистрации;
• второй документ, способный подтвердить личность;
• при наличии депозита в сторонней организации – справку о его финансовом состоянии. Если вклад открыт в Сбербанке – выписка не требуется. Более того, наличие дебетового счета существенно повышает шансы кандидата на получение ссуды под недвижимость;
• документы на право владения предметом договора, и документы на имущественный залог.

Требования к заемщику

Поскольку речь, как правило, идет о долгосрочном и крупном кредите, требования к соискателю достаточно серьезные. Получить одобрение банка можно при соответствии следующим условиям:

• наличие российского гражданства;
• постоянная регистрация;
• размер пенсии после вычета суммы текущего платежа должен позволять человеку нормально питаться и жить;
• если кроме выплат из ПФ гражданин получает заработную плату, продолжая официально трудиться, ему следует подтвердить доход документально. Кроме того, стаж работы на последнем месте не может быть менее 3 месяцев на момент подачи заявки;
• совокупный стаж за последние пять лет – не менее полугода;
• обязательное страхование собственной жизни и здоровья;
• безупречная кредитная репутация – если выясняться факты непогашенных кредитных обязательств, заявка будет отклонена.

Как взять? (пошаговая инструкция)

Получить вожделенный кредит можно, если действовать по следующей схеме:

• Оформление анкеты-заявки – самый удобный способ – воспользоваться ресурсом «Дом.Клик». Это специальное предложение компании. Здесь же можно найти вариант квартиры, подать бумаги в Росреестр, оплатить стоимость страховки. Алгоритм следующий – зарегистрироваться на сайте и создать личный кабинет, заполнить электронный бланк. Второй вариант – лично обратиться в ближайшее отделение сети и воспользоваться услугами консультанта;
• рассмотрение заявки – срок, в течение которого банк примет решение – не более 8 суток. На практике результат происходит намного быстрее. Ответное смс придет на контактный номер уже спустя 1-2 рабочих дня. Актуальность принятого решения – три месяца. Этого срока достаточно, чтобы окончательно определиться с выбором недвижимости и соблюсти все формальности в других инстанциях. Если сроки вышли, заявка подается повторно;
• подписание договора – в отличие от подачи анкеты и сканирования документов, которые можно сделать через интернет, подписание ипотечного соглашения требует личного присутствия заемщика. Более того, если в сделке участвуют созаемщики либо поручители, им так же надлежит явиться в банк и подписать договор вместе с основным должником;
• получение денег – происходит по факту оформления сделки. Необходимая сумма может быть переведена на банковский счет продавца жилья, или выдается пенсионеру на руки в качестве сертификата – если он рассчитывается за квартиру наличными средствами.

Покупка квартиры

Условия ипотечного договора во многом определяются целевым предназначением кредита. Если речь идет о квартире в жилом доме, то в отличие от многих компаний, Сбербанк финансирует сделки как с новостроем, так и с вторичным жилым фондом. Одобряются заявки и на долевое приобретение комнат в коммунальной квартире.

При покупке квартиры в первую очередь рассматривается не сама недвижимость, а платежеспособность заемщика. Если пенсия клиента не позволяет вносить текущие платежи, он не сможет рассчитывать на одобрение крупного кредита. А вот на комнату в коммунальной квартире – вполне.

Приобретение строящейся жилплощади

Если речь идет о строящемся объекте, банк предлагает финансирование в два этапа. Первая доля выдается по факту подписания договора о строительстве, вторая – не позднее 24 месяцев от даты поступления первого транша.

Требования к кандидатам – стандартные, ставки применяются индивидуально, в зависимости от стоимости квартиры, ее местоположения, и уровня дохода плательщика.

Покупка земельного участка

Компания кредитует не только под квартиру, но и под земельный участок, на котором планируется строительство частного дома. Так же можно купить уже готовое жилое строение вместе с земельным наделом. Условия предоставления займов:

• стартовый платеж – от 15% общей суммы кредита;
• ставка – от 12% в год;
• период полного возврата – до 30 лет;
• максимальный размер ссуды – 85% от оценочной стоимости предмета ипотеки (по экспертизе БТИ).

О страховании по ипотечному кредиту

Заключение договора о страховании объекта ипотеки – обязательное требование банка. Недвижимость финансово защищена от потенциальных рисков на весь период, пока заемщик будет рассчитываться с компанией. Если дополнительно приобрести полис страхования жизни, можно претендовать на меньший процент. Однако, прежде чем подписывать документы, следует все хорошо просчитать и взвесить – цена на эти услуги может быть в разы больше переплаты по самому кредиту.

Об ипотеке Сбербанка для неработающих пенсионеров

Что касается тех граждан, кто уже находится на заслуженном отдыхе, то у них так же есть шансы взять кредит на покупку жилья. При этом процент одобрения таких заявок намного меньше, чем у тех, кто, находясь на пенсии, еще продолжает работать. Причина частых отказов – низкий достаток пожилых людей. В этом случае семейная пара скорее получит одобрения банка, так как их совокупные выплаты из ПФ могут позволить им погашать займ, не отказывая в самом необходимом.

Неработающие пенсионеры вместе с анкетой предоставляют выписку из ПФ о размере ежемесячных начислений. Если банк сочтет сумму достаточной, кредит одобрят.

Ипотека в Сбербанке для военных пенсионеров

Данная категория клиентов –единственная среди пожилых граждан, которые могут рассчитывать на привилегированные условия. Для них разработано специальное предложение банка «Военная ипотека». Тарифный план программы:

• проценты – от 9,5% годовых;
• предельная величина займа – 2 500 000 рублей;
• срок, на который можно заключить договор – до 20 лет при условии возрастного соответствия.

Обязательное условие банка – пенсионер обязан числиться в составе воинского подразделения в очереди на улучшение квартирных условий. Принцип оформления сделки будет следующим – человек является участником накопительной ипотечной программы в Министерстве Обороны. Ведомство выдает ему в подтверждение данного факта специальный сертификат. Документ дает право на оформление кредита на льготных условиях.

Недостатки ипотечного кредита

Ипотека – это хорошая возможность улучшить жилищные условия. Однако есть здесь и свои подводные камни, незнание которых может привести к долговой яме.

Кроме суммы, указанной в договоре, на пенсионера ложатся дополнительные расходы по следующим статьям:

• экспертная оценка стоимости объекта;
• открытие личного счета в банке и его дальнейшее обслуживание;
• в случае просрочек – пеня и штрафы;
• статус пенсионера во внимание не принимается и не попадает под программу льготного кредитования.

Советы пенсионерам по ипотечному кредитованию

В качестве рекомендаций тем, кто только подумывает оформить ипотеку, для повышения шансов на одобрение заявки, можно посоветовать следующее:

• перевести в банк пенсионные выплаты – это повысит доверие компании к потенциальному заемщику. Кроме того, пакет документов сократится до минимума – паспорта заявителя и его пенсионного свидетельства;
• если человек имеет дебетовый счет в другом финансовом учреждении, целесообразно информировать об этом кредитора, предоставив соответствующую выписку. Это подтвердит платежеспособность клиента;
• при наличии временной регистрации шансы получить ипотеку близки к нулю. Особенно, если займ крупный и долгосрочный;
• если пенсионер уверен в том, что сможет выдержать нагрузку на свой бюджет, а возрастной порог не позволяет оформить сделку на длительное время, можно предложить организации свести срок погашения к минимуму – например, с 10 лет до 3;
• чем лучше и надежней будет сопровождение по кредиту, тем меньше ставка, и как результат, ниже общая переплата. Для этого нужны поручители или созаемщики, чей доход не вызовет сомнений;
• если финансовые возможности позволяют, целесообразно открыть депозитный вклад в банке – в этом случае у компании не будет оснований сомневаться в невозврате средств и заявку одобрят.

Резюмируя сказанное, можно выделить следующие моменты. Для получения ипотеки необходим залог и поручители, а сама недвижимость и должник должны быть застрахованы. Кроме того, возраст пенсионера должен соответствовать заявленным рамкам, а доход – позволять платить займ. Если у банка возникнут сомнения в финансовой состоятельности – заявка будет отклонена.