Все способы снизить проценты по действующему кредиту и ипотеке

Число тех, кто обращается в финансовые организации за услугой кредитования, ежегодно увеличивается. При этом многие имеют по несколько займов, нередко попадаясь  на уловки банков, навязывающих завышенные ставки. Как среди множества предложений найти самые выгодные? Что делать, если кредит уже оформлен, а ставка высока – об этом сегодняшняя статья.

Из чего формируется процентная ставка?

Разница между телом кредита и конечной суммой долга – это переплата, которую клиент платит банку за пользование его средствами. Она рассчитывается исходя из процентной ставки. А откуда берут этот показатель?

Процент напрямую привязан к действующей на конкретный момент времени, единой ставки рефинансирования – ее устанавливает Центробанк РФ. Кроме этого на размер переплаты по кредиту влияет финансовая прибыль конкретной организации, выдавшей займ, сборы за риски не возврата, страховые полисы и прочие дополнительные услуги.

Если говорить о средних показателях, то процент рефинансирования близок к 8%, за пользование своим капиталом компания берет порядка 6%. Следовательно, ставка, которую выставят клиенту, будет на уровне 14%. Это при идеальных условиях. На практике ряд организаций, особенно мелких, этот процент искусственно завышают, стараясь как можно больше получить чистой прибыли.

Как снизить проценты перед оформлением кредита

Любой, кто сталкивается с необходимостью кредитования, старается всеми способами минимизировать величину процентов за пользование средствами банка. Сделать это вполне реально – причем, вариантов может быть несколько, и каждый потенциальный заемщик выбирает то, что ему удобнее и экономически выгоднее. Рассмотрим доступные методы снижения ставок по кредиту.

Расширенный пакет документов

Чем больше выписок, справок соберет человек, тем сильнее он убедит кредитора в собственной платежеспособности и финансовой порядочности. Поскольку риски невозврата капитала в такой ситуации сведены к минимуму, руководство компании может пойти на компромисс, смягчив условия договора.

К таким документам относятся:

  • бумаги, подтверждающие наличие в собственности транспортного средства;
  • выписки об иных, кроме заработной платы, источников дохода;
  • дипломы о высшем образовании.

Оформление страховки

Само по себе оформление страхового полиса – услуга, не являющаяся обязательной, однако, на практике все обстоит несколько иначе. Отказ приобрести страховку чреват отказам в кредитовании, либо заключением сделки на более жестких условиях.

Некоторые пользователи придерживаются мнения, что незначительное понижение ставки не несет значительной финансовой выгоды, тогда как полис стоит недешево. Это убеждение не лишено смысла. Так в чем тогда логика?

Ели поступить следующим образом, сэкономить все-таки можно. Сначала клиенту следует согласиться на покупку полиса. Спустя две недели – в юридической терминологии этот срок считается периодом охлаждения, от нее нужно отказаться. В данном случае банк обязан возместить комиссионные расходы на страховку. Ставка, которая указана в договоре, меняться уже не может.

Предоставление поручителя или залогового имущества

Залоговое или поручительское обременение охотно приветствуется кредитными компаниями, поскольку дает им гарантии, что свой капитал они в любом случае, вернут. Наличие третьих лиц, готовых взять на себя юридическое обязательство оплатить долг вместо прямого заемщика, если последний лишен такой возможности.

Конечно, найти того, кто будет готов разделить ответственность, достаточно сложно. Но если сделать это удастся, можно добиться выгодных условий финансирования. Нередко в качестве поручителей выступают родственники заемщика или близкие друзья.

Что касается залога, то его оценочная стоимость должна позволять полностью погасить обязательства по договору. Кроме того, имущественные ценности должны находиться в собственности должника.

Обратите внимание! Весь срок действия кредитного соглашения предмет залога будет являться собственностью банка – с ним нельзя совершать финансовые операции и заключать сделки, предполагающие передачу прав владения.

Наличие идеальной кредитной истории

Безупречная репутация плательщика не только может стать решающим фактором в принятии решения о предоставлении займа, но и смягчить условия финансирования. У кандидата на получение денег не должно быть не только фактов непогашения взятых ранее, договорных обязательств, но и просрочек при оплате текущих платежей.

Обратите внимание! Где именно были взяты в долг средства, значения не имеет – все сведения о неблагополучных клиентах банков есть в единой базе данных. При этом проверяется срок не менее 5 предыдущих дате подачи заявки, лет.

Наличие открытого счета в банке, куда перечисляется заработная плата

Зарплатные клиенты большинства банковских организаций имеют возможность претендовать на более лояльные условия кредитования – пониженная процентная ставка, более крупная сумма финансирования. Почему так происходит?

Потенциальные риски компании в таком случае минимальны – она знает, где трудоустроен заемщик, контролирует его доход и видит все изменения в заработной плате владельца персонального счета.

Если по каким-либо мотивам банк не идет на материальные уступки при заключении кредитной сделки со своим зарплатным пользователем – человек может поменять учреждение, куда ему будет перечисляться доход, по своему усмотрению. Данное право закреплено за гражданами Трудовым Кодексом.

Как показывает практика, большинство банков готовы понизить ставку для данной категории клиентов – в среднем, на 1,5 – 2 пункта, от показателя, действующего на конкретный момент времени.

Комплексное обслуживание

Если банк предлагает перейти на комплексное обслуживание взамен на уменьшение переплаты по процентам – стоит соглашаться. Задача клиента в данном случае – повысить свою ценность в глазах кредитора. Тем, кто активно пользуется банковскими предложениями, гарантированы преференции.

Переход на комплексное обслуживание, это:

  • оформление дополнительных карт;
  • участие в акциях, бонусных программах;
  • открытие персональных депозитных и дебетовых счетов.

Преимущества от такого обслуживания очевидны. Кроме пониженной ставки человек имеет дополнительную экономическую выгоду – хорошие скидки и лояльное отношение.

Внимательное отслеживание акционных предложений банка

В погоне за новыми пользователями, компании нередко устраивают всевозможные акции, скидочные программы, в тарифных планах которых уже предусмотрена пониженная процентная ставка. Потенциальному клиенту достаточно только вовремя отслеживать их появление, и займ удастся получить на выгодных условиях.

Нередко кредитные учреждения предоставляют специальные предложения определенной целевой аудитории – пенсионерам, военным, бюджетникам. Такие программы адаптированы под конкретную категорию плательщиков, учитывают их финансовые возможности.

Как снизить проценты после оформления кредита

Вопрос изменения переплаты в сторону уменьшения актуален и тогда, когда сделка уже оформлена. Часто должник не правильно рассчитывает собственные материальные возможности, а финансовая нагрузка по кредитным обязательствам становится для него непосильной. Выход из такой ситуации есть, и не один. Как поправить положение и не попасть в долговую яму? Рассмотрим возможные варианты решения проблемы путем сокращения размеров выплаты текущих платежей.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование – это возможность перекредитоваться в другой компании, либо в том же банке, но на более лояльных условиях. Главное требование, при котором такое возможно – безупречная репутация плательщика и подтвержденная документально, платежеспособность на момент подписания нового договора.

Проще говоря, человек берет следующий займ, чтобы полностью или частично, покрыть предыдущий. Чтобы не погрязнуть в долгах еще больше, следует учитывать некоторые нюансы:

  • не стоит информировать учреждение, где берется новый займ, о реальной картине своего материального положения. Банку не обязательно знать мотивы ваших действий;
  • при подписании договора не нужно давать согласие на дополнительный пакет услуг – это может свести выгоду к нулю;
  • перед тем, как взять новый кредит, нужно внимательно изучить его условия. Даже при более низкой ставке переплата может быть больше, если выбран неэффективный способ внесения текущих платежей. Если пользоваться аннуитетом, в конце погашения может выясниться, что переплата оказалась намного больше, чем по первому займу. Именно непониманием клиентом финансовых особенностей и схем погашения банки охотно пользуются, предлагая услуг рефинансирования.

Досрочное погашение займа

Пожалуй, самый доступный и легкий способ решить проблему – рассчитаться досрочно. Если нет возможности закрыть обязательства в полном объеме, нужно делать это хотя бы частично. Таким образом, снизится тело долга, на которое начисляют переплату. Законодательно, клиент имеет на это право и отказ банка закрыть кредит раньше срока, прописанного в договоре, считается административным нарушением.

Обратите внимание! Сделать это можно, заранее не уведомляя компанию о своем намерении. При этом потребуется выплатить все проценты, которые успели начислить к этому моменту. Если банк пытается вставить штрафные санкции, их можно оспорить в судебном иске. Единственный случай, когда опротестовать штраф не получится – если это заранее указано в пунктах договора.

Ситуация может развиваться по двум сценариям:

  • вернуть средства в течение первого месяца – так проценты платить не придется;
  • если данный период упущен, компанию лучше уведомить о досрочном погашении. Делать это следует за месяц до планируемой даты возврата денег. Через 5 дней после уведомления сотрудник банка обязан указать конечную сумму, которую нужно внести, чтобы договор был закрыт.

Реструктуризация долга

Попытаться исправить сложное положение можно, оставаясь пользователем того же банка. Если изначально выбранная программа кредитования уступает по экономической привлекательности другим предложениям компании, клиент вправе ходатайствовать о рефинансировании и смягчении условий погашения платежей.

Опасаясь потерять должника как постоянного клиента, и препятствуя его обращению к конкурирующим организациям, банки идут навстречу таким просьбам и пересматривают договор в пользу заемщика. Процент понижения будет незначительным, как правило, не более 2 пунктов, но и это уже не плохо. Особенно, если речь идет о крупном финансировании.

Обращение в Роспотребнадзор

Если финансовая компания отказалась удовлетворить претензию заемщика, он может обратиться в Роспотребнадзор. Это ведомство уполномочено контролировать соблюдение юридических прав пользователей банков в процессе предоставления им услуг потребительского кредитования.

Сотрудник органа даст правовую оценку законности договора, и в случае некорректного его составления, привлечет банк к ответственности. Нежелание связываться с контролирующей инстанцией подтолкнет кредитора к удовлетворению претензии должника мирным путем, и пойдет на его условия.

Как снизить процентную ставку по ипотечному кредиту?

Что касается ипотечных займов, то из всех возможных вариантов снижения ставки лучше всего работают следующие способы:

  • сделать стартовый взнос максимально крупным – чем он выше, тем меньше рискует банка, а, следовательно, и больше вам доверяет;
  • оформить в данном банке зарплатную карту себе и остальным работающим членам семьи – в этом случае процент априори будет меньше, причем минимум на 3-4 пункта;
  • подкрепить договор дополнительным залоговым или поручительским сопровождением – кроме квартиры, которая итак является собственностью банка, пока долг не будет полностью выплачен, можно добавить в залог автомобиль, иную недвижимость, ценные активы.

Можно ли снизить ставку по потребительскому кредиту?

Не только на момент подписания потребительского займа, но и на любом этапе его погашения, если, конечно, не зафиксированы факты просрочек по выплатам, человек может ходатайствовать перед руководством о пересмотре ставки. Учитывая инновационные условия, действующие при погашении потребительских обязательств в сфере межбанковских отношений, организация практически наверняка пойдет навстречу своему клиенту. В данный момент, как никогда актуальна конкуренция среди финансовых учреждений, и никто не хочет терять пользовательский контингент.

Учитывая, что потребительские займы являются одними из самых выгодных видов кредитования населения, банки готовы идти навстречу требованиям клиентов – по крайней мере до того момента, пока он полностью не рассчитается с текущим долгом.

Как снизить процент по кредиту в Сбербанке?

Крупнейший банк страны дает возможность пользователям сэкономить на процентах следующим образом:

  • оформить договор займа на специальных условиях – компания регулярно проводит акции и выпускает выгодные предложения, где ставки понижены на несколько пунктов;
  • учреждение готово снизить уже действующий показатель, если клиент более активно пользуется его услугами и имеет здесь иные виды персональных счетов;
  • к определенным категориям населения применяются изначально низкие проценты – например, к пенсионерам, бюджетникам;
  • наличие поручительства.

Кроме того, банк участвует в федеральном проекте по снижению ставки за ипотеку тем, кто вложил в займ материнский капитал, снизив ее до рекордных 6% годовых.

В Почта банке

В 2019 году организация предлагает своим пользователям понижение ставки на 2 пункта – с 12,9% до 10,9% годовых, на следующих условиях:

  • оплата покупок картой банка;
  • перечисление платежей не менее 10 000 рублей ежемесячно;
  • подключение тарифного плана «Активный».

В Тинькофф банке

Разница между начальной и пониженной ставкой здесь может составлять порядка 10 пунктов. Чтобы ее получить, необходимо:

  • оформить договор;
  • получить средства и начать ими пользоваться;
  • не допускать просрочек и преждевременных платежей;
  • обратиться к руководству с заявлением о пересчете ссуды;
  • получить разницу процентов на персональный клиентский реквизит.

Как показывает практика, уменьшить финансовую нагрузку на бюджет можно, если снизить процентную ставку по кредиты. Мы рассмотрели самые доступные варианты. Какой из них предпочесть – каждый выбирает, исходя из финансовых возможностей и специфики договора.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here