Ипотечные кредиты пенсионерам – обзор условий и актуальных предложений

Мнение, что в ипотечном кредитовании в основном, нуждаются только молодые люди, крайне ошибочно. Жизненные обстоятельства бывают разными, и жилищная проблема волнует все возрастные категории граждан. Особенно это актуально, если речь идет о загородном коттедже. И главным препятствием на пути к реализации своих планов встает возрастной вопрос – дадут ли пожилому человеку столь крупный кредит и если да, то на каких условиях. Об этом сегодняшний материал.

Можно ли взять?

Возможно ли приобрести пенсионеру недвижимость, посредством использования ипотечного займа, вопрос неоднозначный. Конечно, многие банки сегодня достаточно лояльно относятся к возрасту потенциальных клиентов, но в данном случае предполагается выдача довольно крупной денежной суммы и компания хочет иметь гарантии, что свой капитал она вернет не только в полном объеме, но и получит дополнительную прибыль от процентов. Банк хочет быть уверенным, что состояние здоровья человека позволит ему исполнить свои договорные обязательства. Именно по этой причине каждое финансовое учреждение устанавливает свои пороги.

Вместе с тем экспертный обзор кредитных продуктов крупнейших отечественных организаций, оказывающих услуги кредитования населению, показал, что почти все они не только рассматривают такие заявки, но и в большинстве случаев их удовлетворяют.

Таким образом, ипотека стала доступной пожилым людям, тем более, как показывает практика, эта категория пользователей банков хоть и не слишком состоятельна в материальном плане, тем не менее, к своим обязанностям относится очень ответственно, и платежи перечисляет исправно.

Дают ли ипотеку неработающим пенсионерам?

Многие люди, достигая пенсионного возраста, продолжают трудиться. В этом случае их шансы на получение займа для покупки недвижимости очень высокие. А как быть тем, кто не работает и живет только на пенсионные начисления? Есть ли у них шансы реализовать свое желание?

Такая возможность есть, однако, прежде чем решиться на этот шаг, следует все тщательно продумать, ведь иногда финансовая нагрузка оказывается просто непосильным бременем, особенно, если возникают крупные непредвиденные расходы, к примеру, потребность в дорогостоящем лечении.

Большинством банков заявлены следующие требования к таким кандидатам:

наличие нескольких созаемщиков, при этом предпочтительны родственные связи;
пенсия должна быть довольно высокой и быть как минимум вдвое больше, чем размер текущего ежемесячного взноса;
предоставление дополнительного обеспечения – залогом, ценными активами;
идеальная кредитная репутации.

При несоответствии хотя бы одному из указанных условий, в заявке соискателю наверняка откажут.

Требования к заемщику

Что касается общих требований к кандидатам на ипотечное кредитование, то основное условие – соответствие возрастным параметрам. При этом каждый банк заявляет свои предельные пороги.

Обратите внимание! При установлении максимальных пределов следует понимать тот возраст человека, которого он достигнет на тот момент времени, когда будет перечислять свой последний платеж по ипотеке, то есть, на дату закрытия договора.

Средняя цифра – 65 лет. Некоторые компании устанавливают порог в 75, а иногда и в 85 лет. Однако, условия при такой возрастной лояльности, несколько жестче по ставкам.

Второй, не менее важный фактор – стабильный материальный доход. Поскольку среднестатистическая пенсия редко доходит до отметки в 30 000 рублей, одной пенсии часто бывает недостаточно, чтобы платить текущие взносы. Поэтому предпочтительно, чтобы заявитель был официально трудоустроен.

Кроме того, обязательным условием станет страхование жизни и здоровья претендента на получение финансирования под покупку жилья.

Ну и конечно, дополнительные гарантии банку. Ими станут поручители и залоговая собственность пенсионера. Эти аргументы увеличат шансы кандидата на одобрение его заявки по кредитованию.

Банки

Какие финансовые учреждения сотрудничают с рассматриваемой категорией лиц на долговременной основе? Поскольку ипотека – это один из самых продолжительных видов кредитования, такую услугу оказывают далеко не все банки. Несмотря на то, что финансовая выгода по таким сделкам на порядок выше, риски не возврата денег возрастают в несколько раз. В качестве клиентов по ипотечным займам пожилых людей готовы видеть следующие организации. Что они предлагают пользователям – рассмотрим ситуацию более детально.

Сбербанк

Самый крупный банк страны. Его условия одни из наиболее лояльных. Максимальный возраст заемщика – 75 лет на тот момент, когда обязательства по договору будут полностью исполнены. Компания финансирует до 85% общей суммы стоимости недвижимости на период до 30 лет. Ставки – в диапазоне от 11,99% до 15%. Требования:

наличие залогового обеспечения;
несколько поручителей;
официальное трудоустройство.

Кроме того, клиент не может выбирать способ оплаты – в данном случае ему будет доступна только аннуитетная схема погашения. Первоначальный платеж – от 20% цены жилья.

Россельхозбанк

Специальной программы, ориентированной на финансирование лиц пенсионного возраста, у организации не предусмотрено. Порог – 65 лет, первоначальный взнос – от 12%, в отдельных случаях доступно его отсутствие. Отличительная особенность политики банка – индивидуальный подход при расчете переплаты по процентам. Страховка обязательна, при отказе от услуги ставка автоматически повышается на несколько пунктов. Дороже обойдется кредит и при условии, что недвижимость еще находится на стадии строительства – в среднем, это увеличит ставку еще на 0,5%. Предусмотрены варианты частичного государственного финансирования, например, военная или социальная ипотека. Главное требование к кандидату – кредитная история обязана быть безупречной.

ВТБ

К сожалению, специального предложения, предоставляющего возможность взять денежные средства под приобретение жилья именно по ипотечной программе, на данный момент времени, в банке нет. Такие проекты актуальны только для лиц, не достигших этого статуса. Однако пенсионер может получить помощь в размере, которого ему хватит, чтобы купить недвижимость – но, это будет стандартное потребительское кредитование. Правда, по более выгодной ставке.

Совкомбанк

Основным преимуществом обращения в Совкомбанк является возрастной фактор – компания кредитует пенсионеров с самым высоким порогом – 85 лет. Присутствует необходимость первоначального взноса – он составляет одну десятую часть общей стоимости недвижимости. Средняя ставка – 11%. На таких условиях организация финансирует как трудоустроенных, так и неработающих пенсионеров. Недостаток – требование оформления обязательного страхования жизни на первый год действия договора – в размере 2% от тела сделки.

Почта Банк

Почта Банк – компания, которая старается не давать долгосрочных займов, даже, когда речь идет о молодых, трудоспособных гражданах. Максимум, что она может предложить пользователям – потребительское кредитование. При этом сумма может быть довольно большой – до 1 миллиона рублей. Конечно, ее не хватит на всю стоимость жилья, но при наличии определенных накоплений, это неплохой вариант решения проблемы. Средства нужно будет вернуть в течение 5 лет, при ставке 12,9% в год.

Документы для оформления ипотечного кредита для пенсионера

Перечень документов, которые вправе затребовать банк, в данной ситуации будет очень обширным. Ведь во внимание принимается множество факторов и обстоятельств. Обязательными к предъявлению будут:

анкета-заявление – ее образец выдаст сотрудник компании. Бланк заполняется вручную, на месте;
российский паспорт;
кадастровое свидетельство и документ, подтверждающий право владения недвижимым имуществом – при наличии залога;
справка из ЕГРП;
выписки об отсутствии долговых обязательств перед управляющей компанией;
справка о заработной плате за последние несколько месяцев – этот период определяется индивидуально;
при наличии иных источников доходов – бумаги, подтверждающие их размер.

Справка! При наличии поручительства, на всех лиц, берущих на себя обязательства по договору наравне с заемщиком – те же документы, что подает заявитель. Кроме того, наверняка потребуется оформление страхового полиса. Тогда будет нужна и выписка о состоянии здоровья пенсионера.

В зависимости от конкретных обстоятельств, указанный перечень документов может быть расширен.

Как взять – порядок действий

Алгоритм действий заинтересованного лица в данном случае стандартный и включает следующие этапы:

выбираем понравившуюся кредитную программу;
готовим пакет документов;
лично обращаемся в банк и подаем соответствующее заявление. Консультируемся у сотрудника компании о размере текущих платежей и других условиях финансирования;
ждем официального решения комиссии. Если ответ положительный, снова идем в банк, подписываем договор и получаем денежные средства.

Советы для пенсионеров, желающих оформить ипотеку

Тем лицам преклонного возраста, кто пока только планирует воспользоваться услугами ипотечного займа, специалисты рекомендуют прислушиваться к следующим рекомендациям:

главное, на что нужно обращать внимание в первую очередь – ставка по процентам;
наличие первоначального взноса – часто именно этот аргумент работает не в пользу пенсионера, не имеющего на руках нужной суммы. Сегодня многие банки кредитуют без стартового взноса, но при этом проценты будут выше;
срок действия договора – чем он больше, тем выше общая переплата по телу кредита, поэтому, если есть возможность погасить долг раньше, не стоит слишком растягивать это период;
перечень документов – во многих компаниях он минимален. Минус – более жесткие условия финансирования;
прежде, чем подписывать договор, провести аналитику предложений от самых популярных российских банков. Их рейтинг можно найти на интернет-ресурсах. Полезным опытом станет использование калькулятора расчетов – так плательщик будет застрахован от неожиданных комиссий и сможет наглядно оценить уровень финансовой нагрузки;
важно понимать, что даже, если компания заявляет о беспроцентной ссуде, переплата все равно будет;
увеличить свои шансы на успех поможет максимальное количество бумаг, справок и документов, доказывающих не только материальное благосостояние человека, но и его порядочность, и надежность как пользователя финансовой компании;
при привлечении созаемщиков предпочтительно выбирать людей молодых и материально обеспеченных – так доверие банка будет выше.

И, конечно, главный совет – реально оценивать свои возможности. Если есть хоть малейшее сомнение в стабильности своего дохода, от затеи лучше отказаться.

Резюме – какое предложение наиболее выгодно

Судить о том, какое предложение более привлекательно, необходимо, отталкиваясь от конкретной ситуации. Так, например, если пенсионер уже является пользователем какого-либо банка, подавать заявку целесообразнее именно туда – в случае ее одобрения проценты наверняка будут ниже, да и шансы того, что кандидату не откажут, возрастают.

Кроме того, о финансовой выгоде той или иной программы, более качественно поможет судить калькулятор расчетов – не игнорируйте эту возможность и проведите сравнительную аналитику понравившихся предложений. Где, в конечном итоге, переплата будет меньше, туда следует обращаться.

Ипотека для военных пенсионеров

Для данной категории лиц специально разработана одноименная программа, ориентированная тех людей, кто находится в запасе или получает военную пенсию. Непосредственно финансирование в рамках действия проекта им не производится, так как государство не учитывает размеры перечислений на персональные счета таких граждан.

Вместе с тем они имеют право получить ипотеку на приобретение жилья на льготных условиях. Главное, что для этого необходимо – внести кандидата в единый реестр. Основными критериями постановки на учет является стаж службы и возраст человека.

Социальная ипотека для пенсионеров и кому она положена

Это специальное предложение для тех, кто ограничен в средствах, и пенсионеры – одна из основных категорий, претендующих на участие в программе социального ипотечного финансирования населения.

Это федеральный проект, контролируемый государством – именно оно берет на себя часть расходов при покупке жилья. Для этого кандидат должен иметь необходимый трудовой стаж, стабильный доход, объективную необходимость в покупке недвижимости и иметь средства на первоначальный платеж. В зависимости от ситуации, компенсации подлежат от 10 до 50% взятых у банка, денег.

Обратная ипотека

Обратная ипотека – это сравнительно новый финансовый продукт, успевший себя неплохо зарекомендовать. Суть процедуры заключается в следующем – это стандартная ипотека, не предполагающая начисление процентов, имеющая обратный результат действия. Человек оформляет свое недвижимое имущество как залоговое, за что компания регулярно, каждый месяц перечисляет ему на личный счет некоторую сумму средств.

Никакие проценты и комиссионные сборы вносить не нужно. Все выглядит наоборот – не человек платит банку, а он человеку. В случае смерти заемщика имущество становится неделимой и полной собственностью компании, заключившей с ним договор. Это неплохой вариант увеличить свои доходы одиноким пенсионерам, не имеющим прямых наследников.

Заключение

Исходя из изложенного, становится очевидным, что ипотечное кредитование уже давно не является привилегией молодых. Современная политика большинства банков ориентирована на работу с людьми преклонных лет, при этом многие расценивают их как самых надежных и порядочных клиентов. Здоровая конкуренция среди финансовых учреждений дает возможность пенсионеру выбрать из большого количества предложений подходящий для себя, вариант решения жилищных проблем.

Прочитано: 252