Инвестиции для пенсионеров – куда вложить деньги и стоит ли открывать ИИС

0

Средняя пенсия в России по состоянию на 2021 г. составляет порядка 15-17 тыс. руб. Выжить на эти деньги очень сложно, поэтому пенсионеры стремятся найти дополнительные источники дохода. Эксперты говорят о том, что с каждым годом инвестирование среди пенсионеров набирает все большую популярность. Такую тенденцию легко объяснить, ведь инвестиции – это хороший способ увеличить свои сбережения. Грамотно вложенные деньги могут принести гораздо большую прибыль, чем, например, банковский вклад. Доход от инвестиций при правильном подходе может составлять больше 20% годовых. Эта прибыль будет складываться из полученных дивидендов и купонных доходов с акций и облигаций соответственно. Кроме того, получать прибыль можно от положительной разницы при покупке-продаже ценных бумаг.

Могут ли пенсионеры открыть ИИС

Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) – это удобный финансовый инструмент, позволяющий заниматься инвестициями. Открыть ИИС может любое совершеннолетнее физическое лицо. Для ИИС нет верхнего ограничения по возрасту, поэтому пользоваться им могут и пенсионеры.

Типы индивидуальных инвестиционных счетов

В зависимости от вида налогового вычета выделяют два типа индивидуальных инвестиционных счетов: тип А и тип Б.

Типы инвестиционных вычетов

Тип А наиболее подходит для трудоустроенных пенсионеров. Благодаря ему, можно получить налоговый вычет 13% от суммы внесенной на ИИС. Эта сумма может составлять до 52000 руб в год. При этом получить этот вычет можно уже в первый год после открытия счета.

Тем же, кто имеет единственный официальный источник дохода государственную пенсию, ИИС по типу А не подойдет, так как пенсия не облагается НДФЛ. Им предпочтительнее остановиться на ИИС типа Б.

Тип Б предлагает налоговый вычет, освобождая от НДФЛ доход от операций с ценными бумагами. При этом доход от операций с валютой и дивиденды от акций будут облагаться налогом все равно.

Как пенсионеру получить налоговый вычет?

Для того чтобы получить налоговый вычет с ИИС можно обратиться в налоговый орган по месту жительства и предоставить документацию, подтверждающую право на вычет:

  1. заполненную налоговую декларацию (по форме 3-НДФЛ);
  2. справку из бухгалтерии по месту работы о суммах начисленных и удержанных налогов за соответствующий год по форме 2-НДФЛ;
  3. копии документов, подтверждающих факт открытия индивидуального инвестиционного счета (в качестве таких документов могут выступать: договор на ведение индивидуального инвестиционного счета или оговор о брокерском обслуживании / договор доверительного управления в форме единого документа, подписанного сторонами или заявление (уведомление, извещение) о присоединении к регламенту (договору) брокерского обслуживания или доверительного управления.
  4. копии документов, подтверждающих факт зачисления денежных средств на индивидуальный инвестиционный счет (платежное поручение, приходно-кассовый ордер или поручение на зачисление денежных средств вместе с отчетом брокера (управляющего) о проведении операции.
  5. заявление на возврат НДФЛ

Также с 21 мая 2021 можно получить вычет в упрощенном порядке без необходимости направления в налоговые органы декларации 3-НДФЛ и подтверждающих документов.

В этом случае взаимодействие с налоговыми органами производится через личный кабинет на сайте nalog.ru

Схема получения вычета по упрощенной процедуре:

  1. Подписать в личном кабинете на сайте nalog.ru предзаполненное заявление на налоговый вычет за предыдущий налоговый год. (т.е., например, в 2021 г. за 2020 г.)
  2. Дождаться прохождения камеральной проверки – срок 1 месяц (ранее для обычного возврата срок проверки составлял 4 месяца)
  3. В течение 15 дней после оформления проверки получить вычет на банковскую карту.

Источником данных, подтверждающих право на вычет в упрощенном порядке, будет информация, имеющаяся в распоряжении налоговых органов, в том числе, полученная налоговыми органами в рамках информационного обмена с внешними источниками – налоговыми агентами (банками), органами исполнительной власти.

Как открыть брокерский счет

По существующему законодательству, обычный человек самостоятельно торговать на бирже не может. Для осуществления сделок необходим посредник – брокер. Брокер это организация, обладающая лицензией и позволяющая участвовать в торгах. Для работы с брокером необходимо открыть брокерский счет.

Большинство брокеров сегодня позволяют открыть счёт очень быстро через сайт или приложения. Для этого не надо куда-то ехать или заполнять большое количество документов.

Сравнение брокеров

Важный вопрос который стоит перед пенсионером, желающим начать инвестировать да и перед любым другим потенциальным инвестором – это выбор брокера. Хороший брокер позволит не тратить лишние деньги и время, а также сделает процесс инвестирования более удобным и простым.

Тинькофф Инвестиции

Тинькофф инвестиции
Открыть брокерский счет у “жёлтого” банка можно очень быстро, воспользовавшись сайтом или приложением.
Есть несколько тарифов: Открытие счета, а также ввод и вывод денег осуществляются бесплатно. Комиссия взимается за совершенные сделки и составляет 0.025% от суммы сделки. Счёт можно пополнять с карт других банков.

У «Тинькофф Банка» есть специальная акция «Приведи друга»: если открыть брокерский счет по этой ссылке, то в первый месяц комиссия за сделки взиматься не будет.

Обзор тарифов Тинькофф Инвестиции 2021

По умолчанию для всех новых клиентов подключается тариф Инвестор, с отсутствием ежемесячной стоимости за обслуживание счета и комиссией 0,3% за сделки. Если планируете совершать сделки часто, то лучше переключиться на тариф Трейдер, где базовая комиссия всего 0,05%, а обслуживание счета стоит 290 руб., либо бесплатно, если вы не торгуете в этом месяце или дерите на счете более 2 млн. руб.

Подробное сравнение тарифов представлено в таблице:

Тарифы тинькофф инвестиции

Из плюсов инвестирования в Тинькофф можно отметить достаточно неплохо работающую службу поддержки, наличие активного чата в приложении, простоту открытия счета и приобретения финансовых инструментов.

Открыть счет по акции

ВТБ – Мои инвестиции

ВТБ Мои инвестиции
Открыть счёт у брокера можно за несколько минут, воспользовавшись приложением “ВТБ мои инвестиции”. Приложение достаточно функционально и просто в использовании, разобраться в нем может и человек не имеющих специальных навыков.

Желательно иметь карту банка «ВТБ» и, конечно, доступ в интернет-банк. Можно оформить бесплатную Мультикарту, пакет которой с 20.07.2020 г. является бесплатным. Сотруднику банка при оформлении карты, нужно обязательно уточнить, что вам требуется бесплатный стандартный уровень, чтобы не подключили расширенную опцию кэшбэка, которая стоит 249 руб. в месяц.

Оформить бесплатную мультикарту можно по ссылке.

ВТБ предлагает на выбор несколько тарифов. Базовым является тариф “Мой онлайн”. За сделки с ценными бумагами и валютой взимается комиссия 0.05% от суммы сделки. Также брокер предлагает пакеты “Привилегия” и “Прайм” с более низкими комиссиями. Ввод и вывод денег на счёт осуществляется бесплатно.

А вот техническая поддержка у ВТБ, по отзывам инвесторов, не особо отзывчива и далеко не всегда готова прийти на помощь.

Открытие

Открытие брокер
При открытии счета брокер предлагает несколько возможных тарифов (“Все включено”, “Инвестиционный”, “Премиальный” и “Спекулятивный”) с разными комиссиями в зависимости от целей инвестирования и размеров активов. Базовый тариф “Все включено” предполагает комиссию 0.05% от суммы сделки.

Приложение брокера имеет как своих поклонников, так и тех, кому оно кажется крайне неудобным.

Сбербанк

Сбер инвестиции
Начать инвестировать через Сбербанк можно воспользовавшись официальным приложением банка или же отдельным приложением “Сбербанк Инвестиции”. Открытие счета бесплатно. Сбербанк предлагает своим инвесторам два основных тарифа: “Самостоятельный” и “Инвестиционный”. Комиссия на совершенные сделки зависит от их объёма. Так, например, комиссия на сделку до 1000000 при тарифе “Самостоятельный” составляет 0.06%.

Инвестиционный портфель для пенсионера

На самом деле не существует единственно правильной стратегии формирования инвестиционного портфеля для пенсионера. Пенсионер как и любой другой инвестор может выстраивать свой портфель исходя из целей, имеющихся доходов и размера возможного вклада. Однако есть некоторые моменты, на которые инвестирующему пенсионеру желательно обратить внимание.
Акции и Облигации

Обычно человек, инвестирующий на пенсии желает получить стабильный регулярный пассивный доход. Он не заинтересован в высоких рисках, его больше привлекает стабильность, он желает защитить свои сбережения от инфляции и кризиса. Исходя из этих вводных пенсионеру предпочтительно выбрать следующие ценные бумаги:

Облигации

Эксперты рекомендуют пенсионерам обратить свое внимание именно на этот инструмент. Облигации предполагают выплату эмитентом (компанией, выпустившей облигацию или государством) купонного дохода. Облигации считаются наиболее надежными, хоть и не самыми доходными ценными бумагами. И даже несмотря на это, доход по облигациям в большинстве случаев превышает проценты по банковскому вкладу.

Наиболее надежными считаются облигации федерального займа, они обеспечиваются государством и невыплата по ним происходит в исключительных случаях, например, при дефолте.

Надежными также считаются облигации крупных устойчивых корпораций и компаний. На рынке также можно приобрести еврооблигации (выпущенные в иностранной для эмитента валюте).

Акции

При желании пенсионер может диверсифицировать свой портфель включив туда более рисковые, но и более доходные ценные бумаги. Желательно, чтобы процент их был не очень высоким (5-10%), это защитит портфель от перепадов на рынке.

Покупая акции, пенсионеру лучше обратить внимание на так называемые голубые фишки. Это акции, выпускаемые самыми крупными и надежными компаниями, лидерами своей отрасли. Включая их в свой портфель, можно быть уверенным в получении определенных дивидендов. На фондовом рынке можно увидеть акции малоизвестных компаний с очень высокой доходностью. Покупая их, стоит быть очень осторожным, особенно пенсионеру, ведь такие бумаги кроме высокой доходности отличаются и достаточно высоким риском.

Риски инвестиционного счета

Пенсионеру, открывая инвестиционный счет, стоит помнить о существующих рисках. Риски – это возможность не получить дохода со своих ценных бумаг, а при самом худшем раскладе даже потерять вложенные деньги. Даже самая надежная и непотопляемая корпорация не может дать стопроцентную гарантию, что её ценная бумага принесет доход. Поэтому при формировании инвестиционного портфеля, особенно не имея достаточного опыта или знаний в этой сфере, стоит постараться по возможности снизить риски. Не рекомендуется вкладываться в ценные бумаги компаний второго эшелона, даже если они позиционируются как высокодоходные. Также не стоит инвестировать заемные средства или деньги, полученные в кредит. Снизить уровень рисков поможет также долгосрочное инвестирование.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here