В жизни нередко встречаются ситуации, когда человек берет долгосрочный потребительский кредит и какое-то время успешно выполняет свои обязанности перед банком. Но после выхода на пенсию, когда ежемесячный достаток резко сокращается, бремя долга становится для пенсионера непосильной ношей, а высокие учетные ставки делают финансовую нагрузку на скромный бюджет практически неподъемной. Чтобы окончательно не попасть в долговую яму, многие плательщики решаются на процедуру рефинансирования долга. Что это такое и как выглядит мероприятие на практике – вот основная тема сегодняшнего материала.
Что такое рефинансирование?
В банковской терминологии «рефинансирование» означает вторичное предоставление денежных средств заемщику для полного погашения предыдущих обязательств по кредитному договору. Данный вид финансовой услуги находит свое применение в следующих случаях:
- совокупное слияние нескольких, ранее оформленных займов;
- улучшение ставок и иных условий кредитования;
- продление сроков погашения долга;
- снижение финансовой текущей нагрузки на бюджет плательщика;
- минимизация риска возникновения просрочек и больших задолженностей.
По своим характеристикам данная процедура классифицируется коммерческими учреждениями как один из видов целевого кредитования населения. Это в обязательном порядке подтверждается договорными условиями – в документе указывается предназначение денежных средств, которые клиент получит при оформлении нового соглашения.
Банки, предоставляющие рефинансирование пенсионерам
Многие коммерческие структуры относятся к перекредитованию пенсионеров крайне осторожно и учитывают все возможные для себя, риски. Но есть и такие учреждения, которые охотно сотрудничают с данной группой населения. Как правило, это солидные организации с большим уставным капиталом. Рассмотрим, какие программы они предлагают своим потенциальным клиентам – пенсионерам:
- Сберегательный Банк РФ – самая крупная финансовая компания страны. Рефинансирует граждан до 65 лет на сумму до 3 миллионов российских рублей, сроком до 60 календарных месяцев. Средний процент 13,5%, однако, ставка может быть пересмотрена в индивидуальном порядке. Наличие залога или поручителя – обязательны. Процедура оформления – предельно проста, а сама программа – лояльна;
- Альфа Банк – с недавнего времени банк снял все возрастные лимиты, что делает компанию особенно привлекательной для тех людей, кто не может воспользоваться услугами других компаний. Но есть и свой минус – пенсионер обязательно должен работать, причем – официально. А наличие зарплатного пластика делает ставку не такой высокой. Принцип начисления процентов предусматривает льготный персональный подход;
- ВТБ – предельный порог кандидата – 70 лет. Специальных проектов данной группе лиц учреждение не предлагает – перекредитование проводят на общих основаниях. Минимальный доход в месяц – 20 тысяч. Наличие дополнительного заработка приветствуется и увеличивает шансы на одобрение заявки. В основном, переоформляются долгосрочные займы;
- Россельхозбанк – обязательные условия – несколько созаемщиков и дополнительный, кроме пенсии, доход. Ставка – от 14,2% годовых, сроки – до 5 лет;
- Райффайзенбанк – предлагает рекордно низкий процент по переплате – от 5.5% на сумму до 5 миллионов. Предполагает переоформление одновременно пяти займов. При этом пенсионер не должен заниматься собственным предпринимательством и работать в государственных структурных службах. В зависимости от обстоятельств, ставка может расти – до 15% в год;
- Росбанк – предложение компании характеризуется плавающей ставкой, варьирующей в диапазоне от 13,6% до 17% под договор, сроком на 5 лет. При этом перекредитуются только внешние долги, с долгами самой компании такие действия невозможны. Кроме того, потребуется оформление страховки;
- Интерпромбанк – самая лояльная, в плане требований, организация. Поручители и залоги не требуются, возраст кандидата – до 75 лет. При небольших суммах достаточно только предъявления паспорта. При больших суммах – дополнительные льготы. Все эти преференции – в обмен на высокие проценты Ставка достигает предельно допустимых порогов.
Обратите внимание! Даже самая лояльная программа не сможет предложить пенсионеру ставку ниже, чем для работающих граждан. В любом банке страны этот процент гарантированно будет больше.
Общие требования к заемщику
Требования банков к данной категории граждан имеют свою специфику, связанную, во-первых, с возрастом потенциального клиента, а во-вторых, с низким материальным уровнем платежеспособности большинства лиц преклонного возраста. Отсюда вытекают основные условия, без соблюдения или наличия которых запустить процедуру рефинансирования старых долгов не получится:
- Предельно допустимый возрастной порог – данное ограничение есть во всех финансовых организациях и хотя в каждой он свой, как правило, предельный порог – 65 летний рубеж. Редко какая компания готова его продлить;
- обязательное оформление страхового полиса здоровья и жизни пенсионера – без этого заявку наверняка отклонят, ведь учреждение должно быть уверено в возврате своих средств;
- если речь идет о долгосрочных договорах и больших денежных суммах – наличие залогового имущества необходимо;
- привязка к регулярному совокупному доходу человека – размер текущего платежа после проведения процедуры не должен быть больше 60% от общей величины доходов;
- положительная кредитная репутация соискателя.
Какие документы необходимы для оформления
Применительно к пенсионерам, пакет документов для подачи заявки практически стандартный, главное, чтобы сам банк поддерживал программу, предусматривающую кредитование пожилых лиц. Потребуются:
- Паспорт. Если человек регулярно пересекает территориальные пределы государства, дополнительно компания вправе запросить и заграничный документ;
- если пенсионер работает – справку с места трудоустройства и выписку о суммарном доходе за последние несколько месяцев;
- выписка из пенсионного отдела о величине текущих пенсионных начислений;
- при наличии залогового обеспечения – документы на права владения.
Справка! Если по условиям договора предполагается наличие поручителей, они подают тот же перечень документов, что и основной заемщик. Данная мера направлена на увеличение гарантий возвратности капитала банка.
Порядок оформления
Процедура проведения рефинансирования долга предельно проста и происходит по определенной схеме:
- кандидат подает письменную заявку в отделение банка с просьбой рассмотреть возможность предоставления ему денежной суммы, позволяющей в полном объеме погасить текущий (или текущие) долговые обязательства;
- в течение нескольких дней руководство финансовой организации рассмотрит заявление и примет решение;
- если оно будет в пользу соискателя, то составляется новое соглашение. Если пункты контракта устраивают обе стороны процесса, документ подписывают;
- следующий шаг – переоформление бумаг по предыдущему кредиту. Если он брался с учетом залогового имущества (квартира, автомобиль, ценные активы), то все права на владение им в случае исполнения условий настоящего соглашения и не возврата средств в полном объеме, автоматически переходят новому финансовому учреждению;
- составляются необходимые бумаги и справки для перечисления нужной суммы. Как правило, это заявление на перечисление денег или платежное поручение стандартного образца. Если реструктуризации подлежат несколько займов, по каждому из них все документы следует оформлять отдельно;
- процедура завершается фактом перевода заявленной суммы, после чего клиент, теперь уже нового банка, прекращает все договорные отношения с предыдущими заемщиками и с этого момента начинает исполнять новые обязанности по договору.
Справка! Рефинансирование не предполагает выдачи на руки пенсионеру наличных денег – все средства подлежат перечислению на расчетные счета других банковских организаций.
Есть ли другие способы рефинансирования
Если взять средства на рефинансирование не получилось, можно попробовать другие варианты решения финансовых проблем. Проанализируем самые доступные предложения.
Микрозаймы
На территории страны работает огромное количество коммерческих центров, готовых предоставить микрокредиты без привязки к возрасту, материальному достатку человека. Их требования предельно просты, решение по заявке пенсионера будет принято практически моментально и почти всегда она будет одобрена. В этом явные преимущества данного варианта получения денег.
К его недостаткам применительно к данной категории граждан, можно отнести:
- небольшие суммы кредита;
- сжатые сроки его погашения;
- неоправданно высокие ставки, финансовая нагрузка от которых может лишить человека возможности рассчитаться с долгами.
Эксперты в области финансов рекомендуют прибегать к этому способу только тогда, когда есть уверенность в том, что деньги получится вернуть в самое ближайшее время.
Кредитные карты
Заказать продукт можно практически в любом финансовом учреждении, причем в режиме онлайн. Из документов потребуется только паспорт. Обязательными являются российское гражданство и постоянная регистрация. Предложения для пенсионеров отличаются более длительным беспроцентным периодом по карте, укладываясь в рамки которого может предельно минимизировать ставку. Кроме того, почти все они содержат льготы, бонусы и различные скидки.
Стоит отметить, что если рассматривать оформление карты как способ рефинансирования, то в данном случае нет необходимости подтверждать, куда именно были направлены средства, и если они пошли на другие цели, штрафы за это начислены не будут.
Потребительский кредит
Что касается потребительского кредитования населения, то применительно к лицам, достигшим пенсионного возраста, условия и требования те же, что и для остальных граждан. Какие – либо специальные предложения в этом направлении со ссылкой на возраст, отсутствуют. Единственное, где можно получить некоторые преференции – это оформить карту банка для перечисления на нее социальных выплат. В данном случае вполне вероятно, что в свою очередь, компания снизит величину ставки или продлит период кредитования. Положительная репутация плательщика так же является обязательной при рассмотрении заявки на потребительский займ.
Заключение
Процессы рефинансирования лиц старшей возрастной группы сегодня используются достаточно широко. Банки все меньше привязываются к временным ограничениям, давая этой части населения возможность с наименьшей финансовой нагрузкой на семейный бюджет решать текущие материальные проблемы. Главное правило, касающееся не только пенсионеров, а каждого, кто пользуется подобными услугами – перекредитование должно оправдывать свое предназначение, а не загонять человека в еще большие долги, и относиться к нему нужно, исходя из этого принципа.